Те, кому доводилось иметь проблемы с банками или МФО из-за просрочек, знают, как трудно найти выход из подобной ситуации и решить проблему. Реструктуризация – это в определенной степени уступка от кредитной организации. Ее не всегда можно назвать спасением, так как вам в любом случае придется дополнительно переплачивать. Что лучше: попытаться найти деньги или принять новые условия?
Кредит – это в первую очередь обязательство вернуть деньги. Как вы это будете делать – в рамках одного или нескольких платежей – не имеет значения. Если имеет место нарушение условий договора, пропуск обязательной выплаты, внесенная неполная сумма – все это чревато последствиями. Кредитная организация начинает налагать штрафы, пени и прочее.
В Украине используется стандартная аннуитетная схема кредитования. Сумма возврата разделяется на одинаковые части. После пропуска шести платежей человека вносят в черный список. Это значит, что он сможет получить в лучшем случае минимальный займ в МФО, к примеру, в CreditPlus.
После просрочки с клиентом начинают связываться представители организации, а после – коллекторы. Их задача – вернуть деньги. При таких обстоятельствах реструктуризация кажется компромиссным решением для обеих сторон.
Реструктуризация предполагает изменение условий договора по обоюдному согласию кредитора и заемщика. По факту, это изменение сроков оплаты. Такие решения требуют индивидуального рассмотрения.
Инициировать реструктуризацию может кредитор. Заемщика оповещают о необходимости пересмотра условий договора в SMS или по телефону. Но для клиента гораздо лучше будет самому обратиться в кредитную организацию и рассказать о причинах просрочки. В большинстве случаев солидные банки и МФО относятся с пониманием и идут на уступки.
В каких случаях нужна реструктуризация?
На раннем этапе просрочки с должниками работают сотрудники компании, которая выдала кредит. Они звонят, отправляют СМС-сообщения, шлют письма. При отсутствии реакции со стороны клиента ситуация расценивается как рискованная. На этом этапе поднимается вопрос о необходимости реструктуризации.
Стандартные условия реструктуризации
Предусмотрено несколько главных вариантов пересмотра условий кредита:
- уменьшается сумма платежей путем продления сроков на возврат долга;
- кредитные каникулы – отсрочка, позволяющая заемщику найти деньги для погашения долга;
- рефинансирование.
С помощью первого варианта снижается финансовая нагрузка. Кредитные каникулы – всего лишь способ отложить проблему. Нужно внимательно изучать кредитный договор и разбираться в юриспруденции, чтобы отличить спасательный круг от долговой ловушки.
Организация, выдающая кредит, не заинтересована в убытках. Обратите внимание на раздел «Ответственность». Там должны быть расписаны обстоятельства, при которых могут насчитываться штрафные санкции.
Иногда самый выгодный выход из положения – рефинансирование. То есть, чтобы рассчитаться с задолженностью в одной конторе, вы берете деньги в другой. Таким образом удается избежать тройных штрафов. Но учтите, что непогашенная задолженность отражается в кредитной истории. Поэтому кредитор несколько раз подумает перед тем, как давать вам деньги.
Реструктуризация – не всегда спасение
При возникновении проблем с ними нужно разбираться как можно быстрее. Особенно когда речь идет о кредитах и кредитных обязательствах. Если пустить все на самотек, дело может закончиться даже арестом квартиры. Реструктуризация подойдет людям со стабильным источником дохода и временными трудностями.
В последние годы экономическая ситуация в стране оставляет желать лучшего. Объем насущных расходов часто превышает уровень дохода. При этом крайне важно, чтобы кредитор видел инициативу с вашей стороны. Ни в коем случае нельзя скрываться и пытаться избежать ответственности.
Хорошим сигналом будет внесение 3000 грн. Чтобы получить их, достаточно выбрать одну из известных микрофинансовых организаций и воспользоваться предложением для новичков. Оно подразумевает беспроцентный займ сроком на 30 дней. 3000 гривен будет достаточно для частичного решения проблемы.
С другой стороны, кредиты – это не выход в ситуации, когда вы знаете, что не сможете заработать эти деньги. Жить исключительно за счет кредитов – это большие риски остаться ни с чем.
И напоследок полезный совет: когда берете кредит, сто раз подумайте – а он действительно вам нужен? Конечно, если речь идет о лечении или срочном восстановлении имущества – цель оправдывает средства. Но когда люди берут в кредит дорогую электронику – это как минимум глупо. Здравый рассудок и адекватная оценка потребностей станет лучшим способом уберечь себя от неприятностей с кредиторами.
