Инклюзивное финансирование стремится расширить доступ к финансовым услугам и их использование как для физических лиц, так и для микро-, малых и средних предприятий. Таким образом, инклюзивное финансирование касается усилий, направленных на финансовую инклюзию, а именно — универсальный доступ к широкому спектру доступных финансовых услуг, предоставляемых различными надежными, ответственными и устойчивыми поставщиками, и их использование.
Финансовая инклюзия предполагает вовлечение всех слоев населения в финансовую систему страны. Она приобрела глобальную популярность в 2006 году благодаря бангладешскому банкиру и первому социальному предпринимателю Мухаммеду Юнусу, который за свое новаторство в сфере микрофинансирования получил Нобелевскую премию мира.
Юнус описывал свое видение как создание банков для бедных, которые в основном оставались вне финансовых систем. Идея микрофинансирования и микрокредитования https://www.creditline.kz тогда была революционной, а сегодня она интегрирована в инициативы по сокращению бедности. Например, Цели устойчивого развития ООН определили расширение доступа к финансовым услугам для всех как способ ускорения развития.
Цифровые технологии и инклюзивные финансы
Применение цифровых технологий в финансовых системах значительно продвинуло финансовую инклюзию. Миллионы людей, особенно из бедных стран, получили доступ к своим первым финансовым услугам с помощью мобильных денег — новой концепции, когда средства хранятся в электронной форме на мобильных телефонах. Успех мобильных денег в инклюзивном финансировании привел и к нескольким побочным эффектам. Наиболее быстрорастущим трендом является кредитование с помощью мобильных денег или цифровое кредитование. Оно позволяет людям получить доступ к финансированию без необходимости посещать физическое учреждение, чтобы подать заявку. Большинство цифровых кредитов осуществляется через приложения, которые можно скачать на смартфоны. При этом заемщик не обязан иметь залог, чтобы получить доступ к кредитным средствам.
Такое кредитование имеет много форм — от микрокредитов и цифровых сбережений до микро-овердрафтов для оплаты таких услуг, как поставка электроэнергии. Важной особенностью цифрового кредитования является цифровое профилирование потенциального заемщика. Для того, чтобы получить кредит, кредитор сначала получает доступ к его смартфону и анализирует цифровое поведение заемщика. Это включает анализ такой информации, как:
- контакты лица;
- местонахождение;
- частота звонков;
- привычки по расходам;
- тип приложений, которые он загружает;
- покупки, которые он делает, и тому подобное.
Все это для того, чтобы определить кредитоспособность человека.
Некоторые приложения для цифрового кредитования расширяют кредитный лимит для заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю, что, как ожидается, увеличит возможности для микро-, малых и средних предприятий. Примерами таких программ являются Tala и Branch international. Существуют также многочисленные приложения и упрощенные банковские услуги, предлагающие микрокредиты для физических и юридических лиц, которые можно погашать в течение коротких периодов — от одного дня до шести месяцев.
Цифровая идентификация
В дальнейшем инклюзивное финансирование станет все более взаимосвязанным с легальной цифровой идентификацией. Партнеры по развитию разворачивают программы по цифровой идентификации, среди прочего, с целью предоставления финансирования лицам, которые в нем нуждаются.
Проект Всемирного банка «Идентификация для развития» (ID4D) предлагает техническую помощь странам с низким и средним уровнем дохода, которые внедряют системы цифровой идентификации. Некоторые такие программы включают денежные переводы для социальной поддержки нуждающихся и уязвимых слоев населения, а также цифровые кредиты. Для обслуживания населения, незнакомого с цифровыми технологиями, была широко принята биометрическая идентификация. Всемирный экономический форум также считает цифровую идентификацию ключом к финансовой инклюзии.
