Сегодня финансовые технологии и платежные системы переживают стремительную трансформацию, обусловленную технологическими инновациями, изменением регуляторных норм и эволюцией потребительских ожиданий. Давайте рассмотрим ключевые тренды, которые будут формировать будущее розничного банкинга в ближайшие годы.
1. Открытый банкинг и финансовые услуги на основе данных
Переход к открытому банкингу трансформирует работу финансовых услуг, позволяя сторонним провайдерам получать доступ к банковским данным потребителей (с согласия пользователей). Этот тренд способствует росту конкуренции, улучшению предложения финансовых продуктов и более персонализированному банковскому обслуживанию.
В регионах, где уже действуют правила открытого банкинга, таких как Великобритания и ЕС, финтех-стартапы и традиционные банки работают совместно, чтобы предоставлять инновационные финансовые решения.
2. Революция цифровых кошельков
Открытие Apple своей NFC-экосистемы для сторонних провайдеров в 2025 году существенно изменит рынок цифровых кошельков. Это позволит конкурентам, таким как PayPal, Google Wallet и Samsung Pay, расширить свои предложения бесконтактных платежей на устройствах Apple.
Эти изменения являются одновременно и вызовом, и возможностью для банков. Традиционные финансовые учреждения должны разрабатывать собственные решения для цифровых кошельков, иначе они рискуют потерять свою долю рынка в пользу конкурентов. Банки соревнуются за создание кошельков для конкретных эмитентов, чтобы удержать клиентов в своей экосистеме и сохранить потоки доходов от транзакций.
Провайдеры кредитных карт также могут воспользоваться изменением политики для запуска фирменных кошельков, в то время как ритейлеры могут перейти от платежей на основе QR к приему NFC.
3. Биометрическая аутентификация и усиление безопасности
Поведенческая биометрия будет играть решающую роль в пассивной верификации личности. В отличие от традиционных методов, поведенческая биометрия анализирует паттерны нажатия клавиш, поведение при перелистывании, движения мышью и ориентацию устройства для создания уникальных профилей пользователей.
С ростом цифровых транзакций киберугрозы становятся все более изощренными. Для борьбы с потенциальными рисками необходимо пристальное внимание уделить совершенствованию механизмов обнаружения мошенничества, биометрической аутентификации и мерам по безопасности блокчейна. В этом плане банкам стоит пересмотреть свои приоритеты, чтобы на ситуации типа почему не работает а банк 24 всегда была возможность отреагировать своевременной и квалифицированной помощью.
4. Искусственный интеллект в корне меняет платежный опыт
Искусственный интеллект будет играть ключевую роль в платежной индустрии, делая возможным усовершенствованное выявление мошенничества, персонализированные финансовые услуги и умную обработку транзакций. Следует отметить растущую интеграцию чат-ботов, виртуальных ассистентов и инструментов для предотвращения мошенничества, которые улучшают пользовательский опыт и безопасность.
Аналитика на основе ИИ также помогает финансовым учреждениям лучше понимать поведение потребителей, что приводит к улучшению финансового планирования и созданию индивидуальных продуктовых предложений.
5. «Глокальные» платежи и расширение встроенных финансов
К 2029 году мировой рынок электронной коммерции достигнет $11,4 триллиона. Потребители все чаще отдают предпочтение локальным платежным методам перед традиционными карточными транзакциями. Чтобы оставаться конкурентоспособными, предприятия всех форм собственности должны принять «глокальные» (глобальные + локальные) платежные стратегии.
Встроенные финансы, то есть интеграция финансовых услуг в нефинансовые платформы, позволяют бизнесу беспрепятственно предлагать платежные и банковские решения. В будущем платежи будут глубоко встроены в повседневные цифровые взаимодействия.
6. Регуляторные изменения и RegTech
Сектор банкинга как услуги (Banking-as-a-Service, BaaS) столкнулся с усиленным регуляторным надзором, что заставило многих провайдеров пересмотреть стратегии управления рисками. В ответ на это в 2025 году увидят ускоренное внедрение решения RegTech (регуляторные технологии), помогая финансовым учреждениям оптимизировать процессы соблюдения требований.
Директива о платежных услугах 3 (PSD3) и Регламент о платежных услугах 1 (PSR1) представляют следующую фазу открытого банкинга в Европе, вводя строгие стандарты качества API, меры безопасности и усиленную защиту потребителей.
7. Цифровые валюты центральных банков (CBDC)
Центральные банки во всем мире активно изучают возможность внедрения цифровых валют (CBDC) в качестве альтернативы традиционной наличности. CBDC направлены на улучшение финансовой инклюзии, повышение эффективности платежей и обеспечение большей прозрачности в денежных операциях.
В то время как некоторые страны, такие как Китай с его цифровым юанем, уже запустили пилотные программы, многие другие все еще находятся на стадии исследования. Для обеспечения беспрепятственного внедрения и интероперабельности этих цифровых валют требуется действенное сотрудничество между правительствами, финансовыми учреждениями и поставщиками технологий.
8. Устойчивое развитие в финтехе
Несмотря на текущий разворот на правительственном уровне, экологические, социальные и корпоративные (ESG) факторы будут продолжать играть важную роль, а финтех-решения, ориентированные на устойчивое развитие, станут ключевым дифференциатором для банков в ближайшие годы.
Ведущие финтех-фирмы уже внедряют инициативы «зеленого» финансирования в платежные решения, такие как автоматизированная компенсация углеродного следа для транзакций или предоставление бизнесу возможности финансировать проекты устойчивого развития через интеграцию с системами оплаты.
