Технологія блокчейн вже змінює світ фінансів: як саме?
Джерело: Baker Tilly
Відсутність прозорих та чітких правил функціонування фінансової системи робить компанію вразливою, провокуючи систематичні помилки та хибну інтерпретацію інформації. А це гарне підґрунтя для виникнення суперечливих ситуацій чи навіть шахрайств. Технологія блокчейн допоможе вирішити більшість цих проблем та суттєво знизить фінансові ризики.
Переваги застосування блокчейну для бізнесу
Суть цієї технології в тому, що цифрова інформація — дані про транзакції, контракти, бази контактів зберігається у вигляді послідовних взаємопов’язаних блоків. Причому рівноцінний доступ до цих даних у режимі реального часу мають усі авторизовані користувачі. Непомітно вилучити чи замінити частину інформації неможливо, адже система оновлюється автоматично у відповідь на будь-які зміни, надсилаючи відповідні дані всім, хто має доступ до інформації. Це дозволяє уникнути як свідомих маніпуляцій, так і помилок у розрахунках.
Використовуючи блокчейн у процесі розрахункових транзакцій, підприємці можуть суттєво зменшити операційні витрати та збільшитиобіговий капітал. Найбільш перспективними для використання блокчейну є такі напрямки:
- кредитування P2P (Peer-to-Peer);
- врегулювання спорів, керування замовленнями, просування товарів;
- бухгалтерський облік основних засобів та актів звірки.
Які нововведення слід очікувати фінансовим установам від технології блокчейн
Це питання активно вивчають провідні аналітики міжнародних та національних банків, фінансових інститутів, консалтингових компаній та державних установ у всьому світі. Переглянувши дослідження Goldman Sachs і McKinsey Consulting, а також урядів США, Канади та ЄС, можемо виділити основні напрями, що зазнають найбільших змін. Про них — далі в статті.
Розвиток інфраструктури для спрощення міжнародних транзакцій
Цифрова революція, яка вже встигла радикально перекроїти ринок медіа, дісталася фінансової індустрії. Навіть невеликі банки та фінансові компанії давно зрозуміли переваги наявності власного сайту та електронних баз даних. А разом зі збільшенням числа клієнтів із покоління мілленіалів розпочався бум мобільних додатків, які значно спростили надання фінансових сервісів.
Однак нові технології практично не торкнулися міжнародних транзакцій: позиції Western Union залишаються непорушними, як і їхня бізнес-модель, а банки продовжують використовувати складну інфраструктуру для вирішення таких простих питань, як переказ грошей за кордон. І цю ситуацію важно змінити, адже фінансові установи повинні забезпечувати високий рівень захисту особистих даних клієнтів. Тож головний здобуток цифровізації цього напрямку — пришвидшення сортування даних.
Використовуючи блокчейн, фінансові інститути зможуть взаємодіятибез посередників. Наприклад, технологія розподілених реєстрів (Distributed Ledger) Corda від компанії R3 надає всім учасникам рівноцінний доступ до наявних даних, а будь-які зміни в реєстрі автоматично оновлюються. Назва Corda — це гра слів accord (згода) та cord (хорда — лінія між двома точками кола). У даному випадку коло формується з банків, які використовують спільний реєстр транзакцій, контрактів та інших важливих документів. Таким чином, вони мають змогу відслідковувати в режимі реального часу виконання та кліринг транзакцій і врегулювання угод без залучення централізованих баз даних чи систем управління.
Вже в найближчому майбутньому використання нових технологій призведе до значного скорочення часу на проведення банківських операцій та валових розрахунків у режимі реального часу (RTGS). Транзакції відбуватимутьсяміж двома сторонами завдяки децентралізованим комп’ютерним мережам Peer-to-Peer (P2P). Наприклад, банки UniCredit та UBS вже використовують для розрахунків платформу (протокол) Ripple, яка дозволяє проводити міжнародні транзакції за 3-5 хвилин. А монстри міжнародних грошових переказів MoneyGram та Western Union планують приєднатися до цієї системи у 2018-му році.
Поява нового класу активів — цифрової власності
До появи біткоїну будь-що цифрове — файли, музичні альбоми тощо — можна було скопіювати, просто натиснувши кнопку. Але криптовалюти, насамперед біткоїн, створили щось абсолютно нове — цифровий код, який неможливо дублювати. У цьому і є його цінність як валюти, адже підробити біткоїн неможливо.
З того моменту фінансовий світ побачив багато нововведень, пов’язаних із технологією блокчейн. Наприклад, після отримання дозволу від SEC (головний орган регулювання ринку цінних паперів США) американський гігант онлайн-ритейлу Overstock оголосив про продаж публічних акцій компанії на власній блокчейн-платформі tØ. Крім того, з’явилася нова форма інвестицій у технологічні стартапи ICO (первинна пропозиція монет) та децентралізована платформа для мобільних додатків АppСoins.
Управління й ринки
Однією з перших платформ, де приватні компанії можуть випускати та продавати акції, використовуючи блокчейн, став американський позабіржовий ринок NASDAQ, який займається електронною торгівлею цінними паперами високотехнологічних компаній.
Нормативно-правова база та комплаєнс
Фінансові установи працюють в умовах, коли нормативно-правова база постійно змінюється та ускладнюється, намагаючись зробити банківську систему прозорішою, зменшити ризики, запобігти проявам корупції. Наприклад, зараз американські банки зобов’язані рапортувати в Державне агентство США з протидії фінансовим злочинам щодо кожної транзакції, яка перевищує $10 тис. У той час як технологія блокчейн надасть контролюючим органам повний та постійний доступ до потрібної інформації, запобігаючи в реальному часі відмиванню грошей та іншим фінансовим злочинам.
Що стосується сфери комплаєнс, тут можна виділити 2 головні напрями, де застосування блокчейну матиме найбільший ефект:
- зберігання та аналіз даних: розпізнавання символів (текстів, підписів, зображень), визначення голосу та ідентифікація обличчя;
- контроль транзакцій, визначення відповідності нормативній базі, прийняття рішень щодо можливих ризиків.
Автоматизація процесів, зменшення впливу людського чинника та встановлення єдиних правил прийняття рішень дозволить значно зекономити час та гроші, знизить можливість помилки під час перевірки даних клієнтів чи обробки великих масивів даних.
Кліринг і розрахунки
У світі "паперової" торгівлі стандартний період проведення транзакції складає 3 дні від моменту здійснення фінансової операції. З використанням технології блокчейн весь цей цикл від оплати до кінцевого розрахунку відбуватиметься одночасно. Для власників цифрових активів це матиме дві переваги: зменшення післяопераційного часу очікування та зниження транзакційних ризиків.
Бухгалтерія та аудит
У цих сферах блокчейн здатний здійснити справжній переворот. Адже зараз бухгалтерські операції ведуться кожною компанією окремо, і потрібен час та людський ресурс, щоб звірити дані. Блокчейн вирішить цю проблему: інформація про транзакції, договори тощо буде записуватись у спільний реєстр у режимі реального часу, тож перевірка відповідності правовим нормам відбуватиметься автоматично. Це значно підвищить операційну ефективність організацій.
Достовірні та актуальні бухгалтерські записи між контрагентами зроблять процес аудиту прозорішим, значно скоротять час його проведення. Замість перевірки величезних обсягів щоденних транзакцій аудитори зможуть приділяти більше уваги дійсно складним та суперечливим питанням. Таким чином автоматизація процесів призведе не до зникнення професії аудитора чи бухгалтера, а до еволюції їхньої ролі в компанії.
Наразі широкому використанню блокчейну перешкоджає відсутність чіткого регулювання та стандартизації. Однак фінансовим спеціалістам та власникам бізнесу вже час уважніше придивитися до можливостей, які пропонує ця технологія. Її популярність, що все більше зростає, уже спричинила появу таких послуг, як блокчейн-консалтинг та аудит блокчейн-рішень, — і це тільки початок нової цифрової ери.
Ілюстрація: phive / Shutterstock.com
|
