Найбільші фінтех-тренди на наступні 10 років

Бернард Марр (Bernard Marr), всесвітньо відомий футуролог, інфлюенсер і лідер думок у сфері бізнесу та технологій, вирішив заглянути у найближче майбутнє і поділитися своїм баченням головних трендів, що стосуються фінансових технологій.

Якщо в політиці тиждень — це тривалий час, то в світі технологій десять років — це вічність.

Я часто пишу про технологічні тренди, які будуть актуальними в найближчій або середньостроковій перспективі, оскільки вони, швидше за все, будуть корисними для моїх бізнес-клієнтів. Але іноді цікаво зазирнути трохи далі.

Звичайно, набагато важче вгадати, що буде важливим через десять років, ніж те, що буде на порядку денному протягом наступних 12 місяців. Але, екстраполюючи сучасні тренди, ми все ж можемо прийти до деяких цікавих ідей.

Отже, ось що, на мою думку, буде найгарячішою темою для дискусій про фінансові технології, коли 2035 рік буде вже не крапкою на далекому горизонті, а просто за рогом. Деякі з них захоплюючі, інші — дещо навіть лякають, але всі вони є реальними можливостями.

Автономні фінансові екосистеми

Цілком можливо, що протягом десятиліття штучний інтелект еволюціонує від своєї нинішньої ролі допомоги у прийнятті фінансових рішень та автоматизації обслуговування клієнтів до автономного управління цілими фінансовими системами. Динамічна оцінка ризиків, управління активами, фінансове прогнозування та виявлення шахрайства більше не будуть здійснюватися в розрізнених, ізольованих системах. Замість цього вони будуть управлятися як інтегровані сервіси з передовим централізованим ШІ, що прогнозуватиме і реагуватиме на ринкові рухи, поведінку клієнтів і регуляторні зміни в режимі реального часу.

Втручання людини значно зменшиться, оскільки ці автономні системи все більше керуватимуть послугами бек-офісу та фронт-офісу. Фінансові установи пропонуватимуть клієнтам гіперперсоналізовані послуги, засновані на глибокому розумінні їхніх індивідуальних особливостей. Це розширить доступ до фінансів та інвестиційних можливостей для багатьох верств населення, які наразі не мають достатнього рівня охоплення. Однак етичні проблеми, пов’язані з конфіденційністю, захистом даних і потенційною небезпекою системної упередженості, яку посилює ШІ, будуть як ніколи актуальними.

Універсальні цифрові валюти

Наближаючись до 2034 року, сучасні криптовалюти, а також експерименти з цифровими валютами центральних банків (CBDC), що проводяться в багатьох країнах, можуть призвести до переходу до прийняття універсальних цифрових валют. Чи буде це біткойн, популярність і цінність якого неухильно зростала з моменту його представлення світу в 2009 році, або ж певна еволюція технології блокчейн, що лежить у його основі, ще належить з’ясувати.

Крім того, що цифрові валюти дозволяють людям здійснювати однорангові цифрові транзакції без потреби в послугах посередників, таких як банки або платіжні провайдери, вони можуть відкрити шлях до «програмованих грошей» на основі смарт-контрактів, які автоматично виконуються при дотриманні попередньо встановлених умов — наприклад, при одержанні товару або виконанні роботи.

Протягом наступних 10 років ми дізнаємося, чи справді ці інновації вплинуть на традиційні фінансові системи, і якщо так, то яким чином; а також дізнаємося більше про можливості, які вони створюють для фінансових інновацій.

Віртуальна економіка

Єдине, на що ми можемо розраховувати, це те, що протягом наступних 10 років ми будемо продовжувати жити все більше і більше онлайн. Ми будемо проводити більше часу у віртуальних світах і середовищах, і ці місця будуть розвивати свої власні економіки і фінансові системи паралельно з еволюцією тих, що існують у «реальному світі».

Сьогодні діти з такою ж ймовірністю — можливо, навіть більшою — просять Robux, як і кишенькові гроші. Тренд на володіння віртуальною нерухомістю та цифровими активами, швидше за все, продовжуватиметься, оскільки онлайн-простір стає все більш захоплюючим, доступним та інтегрованим у наше життя.

До 2035 року можуть з’явитися цілі віртуальні економіки з власними валютами, фінансовими системами та регуляторними рамками. Рушійною силою цих економік може стати контент, створений користувачами, віртуальні робочі місця (творці контенту, віртуальні архітектори, віртуальні організатори подій), транзакційні системи на основі блокчейну, а також спільний, імерсивний користувацький досвід.

Квантово-безпечні фінанси

Протягом наступного десятиліття розробка систем безпеки, здатних протистояти надзвичайно потужним квантовим комп’ютерним системам, стане пріоритетом. Квантові комп’ютери використовують дивні і незвичні властивості квантової механіки, такі як заплутаність і суперпозиція, щоб виконувати деякі обчислення в мільйони разів швидше, ніж звичайні комп’ютери. Це створює ризик того, що системи шифрування, які використовуються сьогодні, такі як RSA-шифрування, будуть тривіально подолані.

Хоча сьогоднішні квантові комп’ютери дорогі і обмежені в можливостях, до 2035 року вони можуть стати на багато порядків потужнішими і більш доступними. Це означає, що розробка методів безпеки транзакцій і захисту приватної інформації є нагальним пріоритетом для банків і фінансових установ, а також осередком фінтех-діяльності та інновацій.

Розвиток біо- та нейрофінтеху

Фінтех виділяється як галузь, яка майже напевно буде революціонізована появою біотехнологій і нейротехнологій протягом наступного десятиліття. Це може включати фінансові інструменти та додатки, що працюють через інтерфейси «мозок-комп’ютер» (brain-computer interfaces, BCI), які дозволять нам переказувати гроші думкою та рукостисканням. Дані та ідентичність будуть захищені все більш досконалими формами біометричної безпеки, а біометрична або неврологічна інформація буде використовуватися для покращення виявлення шахрайства або пропонування нам персоналізованих фінансових продуктів.

Очевидно, що це створює величезні етичні проблеми, і до 2035 року суспільство буде гаряче дискутувати про те, наскільки банки та інші фінансові установи повинні мати доступ до інформації про наш біологічний склад і навіть про їхню здатність отримати доступ до наших найпотаємніших думок.

Ілюстрація: istockphoto.com